torstai 16. marraskuuta 2017

Tuleeko maksamisesta liiankin helppoa?


Ikinörtti julkaisee juttusarjan maksutapojen muutoksista. Sarjan johdantona ilmestyi Aki Palon artikkeli “Maksamisen helppous tulevaisuudessa - Pelottaako uusien palvelujen käyttö?”.
Tämän jutun tarkoituksena on kannustaa seniorikuluttajia tutustumaan jo markkinoilla oleviin uusiin, keskeisiin maksutapoihin. Sarjan viimeiseen osaan keräämme valikoiman tapoja maksaa esim. polttoaine, pysäköinti, ratikkalippu yms.

Tämän jutun olemme rajanneet niin, että käsittelemme maksutapahtumia:
  1. Perinteisessä kauppaliikkeessä,
  2. Kirpputorilla tai myyjäisissä,
  3. Verkkokaupassa,
  4. Yksityishenkilöltä toiselle
Valitettavasti aihe ei ole aivan yksinkertainen, mikä johtuu mm. siitä, että pankeilla ei ole ollut haluja tehdä yhteistyötä sellaisten ratkaisujen eteen, jotka näyttäisivät samanlaisilta riippumatta siitä minkä pankin asiakkaana kuluttaja on. Sen verran edistystä on kuitenkin tapahtunut, että yksitsyishenkilöiden väliset siirtopalvelut toimivat riippumatta pankin asiakkuudesta. Siirron osapuolten pitää vain käyttää samaa siirtosovellusta.

Seuraavassa pyrimme esittämään melko kattavan luettelon käytettävissä olevista maksutavoista. Kustakin maksutavasta kerromme sen tärkeimmät ominaisuudet ja käyttökohteet. Lisäksi pyrimme arvioimaan maksutapojen plussia ja miinuksia. Lopuksi tarjoamme linkkien muodossa kiinnostuneille mahdollisuuden tutustua yksityiskohtaisesti kuhunkin esitettyyn maksutapaan.

Alla olevaan taulukkoon olemme koonneet keskeisiä käytössä olevia maksutapoja jaoteltuna vakiintuneen käyttökohteen mukaan. Jäljempänä esittelemme taulukossa esillä olevat palvelut.

Taulukko: Uusia maksutapoja kauppapaikkojen mukaan jaoteltuna

Kauppapaikka
Uusia maksutapoja
Huomioita
Tavallinen kauppa,
kahvilat, marketit, tavaratalot jne.
Lähimaksu luottokortilla


Lähimaksu älypuhelimella
Kortissa oltava lähimaksuominaisuus

Puhelimessa oltava NFC ja pankin sovellus
Verkkokauppa, tavarat, matkaliput, hotelli, tapahtumaliput jne.
Luottokortti
Verkkopankki
Paytrail
Paypal

Kirpputorit, myyjäiset yms.
Lähimaksu luottokortilla*
Lähimaksu älypuhelimella*
Siirto**
MobilePay**
ApplePay*
*edellyttää maksupäätteen
**edellyttää, että sovellus on sekä maksajalla että maksun saajalla
Yksityishenkilöiden väliset maksut
Siirto*
MobilePay
Pivo
*Edellyttää, että älypuhelimessa on pankin tarjoama sovellus

Palvelukuvaukset

Siirto-palvelu   Siirto-palvelut.png

Yleiskuvaus
Siirto on palvelu, jonka avulla voit maksaa ja vastaanottaa maksuja reaaliaikaisesti muiden Siirto-käyttäjien välillä pankista riippumatta. Raha siirtyy suoraan maksajan tililtä saajan tilille. Riittää, että tiedät toisen osapuolen puhelinnumeron. Siirto-palvelun käyttö edellyttää, että sekä maksaja että saaja ovat rekisteröityneet palvelun käyttäjäksi. Palvelun saa käyttöönsä lataamalla puhelimeen oman pankin tarkoitusta varten tarjoaman sovelluksen App-storesta tai Play-kaupasta.
Palvelun tarjoajat
Siirto-palvelun on luonut suurten pankkien yhdessä omistama Automatia Oy ja sitä tarjoavat tällä hetkellä S-Pankki, Nordea sekä Osuuspankki.
Danske Bank tarjoaa vastaavanlaista palvelua nimellä MobilePay.  
Käyttökohteet
Reaaliaikainen mobiilisiirto sujuvoittaa esimerkiksi ravintolalaskun tasausta tai kaupankäyntiä kahden henkilön välillä vaikkapa kirpputorilla.
Plussat
Siirto-palvelua on erittäin helppo käyttää ja se tekee juuri sen mitä siltä odotetaaan. Pivon verkkomaksupainike tukee Siirto-palvelua.
Miinukset
Siirto-palvelun miinuksena voi pitää, että siihen ei löydy omaa erillistä sovellusta vaan asiakas joutuu käyttämään oman pankkinsa tarjoamaa sovellusta. Tämä vaikeuttaa ainakin asian opastamista.
Linkit tarkempiin kuvauksiin ja käyttöohjeisiin
Automatia: https://siirto.fi/


Lähimaksu  luotto/pankkiokortilla (credit/debit)
Yleiskuvaus
Lähimaksu kortilla on maksutapa, jossa maksutapahtuma rekisteröityy kun perinteisellä luottokortilla kosketetaan myyntipaikan korttipäätettä. PIN-koodia ei siis tarvitse näppäillä eikä allekirjoittaa mitään. Oston yläraja on 25 euroa ja silloin tällöin kortin käyttäjää pyydetään turvallisuuden vuoksi tunnistautumaan näppäilemällä PIN-koodi. Lähimaksuja voi tehdä kortilla, josta löytyy lähimaksun symboli.
Palvelun tarjoajat
Lähimaksuominaisuuden voi ilman lisämaksua tilata Suomessa toimivien pankkien myöntämiin luotto- ja pankkikortteihin, siis credit- ja debit-kortteihin.
Käyttökohteet
Kaikki kaupat ja muut myyntipaikat, missä on lähimaksuominaisuudella varustettu maksukorttipääte. Kaikissa päätteissä ominaisuutta ei ole.
Plussat
Lähimaksu nopeuttaa maksamista ja lyhentää siten kassajonoja. Se lisää kortilla maksamisen esteettömyyttä PIN-koodin näppäilyn korvautuessa maksupäätteen koskettamisella kortilla.
Miinukset
Jos kortti katoaa, voi epärehellinen löytäjä helposti tehdä sillä ostoksia. Tämän vuoksi oston ylärajaksi on asetettu 25 euroa, mikä toisaalta vähentää kortista saatavaa hyötyä. On väitetty, että voisivat salaa lukea lähimaksukortteja omilla lukulaitteillaan, mutta näyttöä tästä ei ole. On myös esitetty, että kassapääte voisi rekisteröidä lähimaksukortilta maksuja kortin omistajan tietämättä, kun hän ohittaa lähimaksupäätteen. Tästäkän ei ole näyttöä.


Lähimaksu älypuhelimella
Yleiskuvaus
Lähimaksu älypuhelimella toimii samalla tavalla kuin lähimaksu kortilla, erona vain, että kortin korvaa älypuhelin. Jotta puhelinta voi käyttää lähimaksamiseen pitää siinä olla ns. NFC-ominaisuus (NFC = Near Field Communications), joka mahdollistaa kahden laitteen välisen radioyhteyden hyvin lyhyillä etäisyyksillä. Lisäksi puhelimeen on ladattava oman pankin sovellus App-storesta tai Play-kaupasta. Ennenkuin puhelinta voi käyttää maksuvälineenä, siihen pitää pankin sovellusta käyttäen luoda virtuaalinen maksukortti, joka kytketään käyttäjän pankkitiliin.
Kun lähimaksu kortilla rajoittuu enintään 25 euron ostoksiin, ei tätä rajoitusta ole puhelinta käytettäessä, vaan ostoksen ylärajan voi määritellä itse tapahtumaa ohjaavan sovelluksen asetuksissa.
Käyttökohteet
Kaikki kaupat ja muut myyntipaikat, missä on lähimaksuominaisuudella varustettu maksukorttipääte. Kaikissa päätteissä ominaisuutta ei ole.
Plussat
On kätevää, että puhelin, joka aina on mukana toimii myös maksuvälineenä. Tämä edellyttää myös, että käyttäjä pitää huolta puhelimen näytön lukitsemisesta, jotta kadonneen puhelimen löytäjä ei pääse tekemään ostoksia.
Miinukset
Palvelu on vielä uusi ja siinä on lähiaikoina esiintynyt häiriöitä, jotka ovat estäneet maksamisen kokonaan. Maksusovelluksen turva-asetukset tekevät joskus ostotapahtumasta hankalan.
Muuta
Virtuaalinen maksukortti tekee puhelimesta “lompakon” joten siitä on pidettävä hyvää huolta.
Linkit tarkempiin kuvauksiin ja käyttöohjeisiin

Paytrail Paytrail.PNG

Yleiskuvaus
Paytrail-tili on maksutapa, jonka avulla voi maksaa kaikilla yleisimmillä maksukorteilla verkossa. Kuuluu Nets-perheeseen ja päätoiminta-alue on pohjoismaat, Viro ja Latvia.
Paytrail-tili löytyy verkkokaupasta, kun ollaan valitsemassa maksutapaa. Maksun vahvistus tapahtuu syöttämällä sähköpostiosoite ja salasana tai kertakäyttöinen pin-koodi.
Jokaista maksutapahtumaa ei siis tarvitse varmentaa verkkopankkitunnuksilla. Tunnistaudutaan verkkopankkitunnuksilla vain kerran luotaessa Paytrail-tili.
Palvelun tarjoajat
Paytrail Oyj - suomalainen maksulaitos, jolla on Finanssivalvonnan myöntämä maksulaitostoimilupa. Yhtiö on perustettu vuonna 2007 (entinen Suomen Verkkomaksut Oyj). Toimii yhteistyössä pankkien ja muiden rahoitusalan toimijoiden kanssa.
Käyttökohteet
Verkkokaupassa, jossa on käytössä Paytrail-maksupalvelu, voi maksaa pankkien verkkomaksupainikkeilla, debit- ja credit-korteilla, lasku- ja osamaksupalveluilla sekä Paytrail-tilillä. Pankin tiliotteella ja luottokorttilaskulla maksun saajana näkyy Paytrail Oyj.
Paytrail-tilin voi luoda kahdella tavalla: joko maksun yhteydessä tai ennakkoon Paytrailin verkkosivuilla.
Plussat
Maksukorttien tietoja ei tarvitse syöttää jokaisen kauppapaikan sivulle, vaan ainoastaan kerran luotaessa Paytrail-tili (vrt. sama kuin Paypal-tili).
Suomenkielinen käyttöliittymä.
Miinukset
Paytrail-tilin painike on melko harvojen verkkokauppojen valikoimissa ostajan maksutapana.
Linkit tarkempiin kuvauksiin ja käyttöohjeisiin
Yleiskuvaus kuluttajille, jotka maksavat ostoksensa Paytraililla https://www.paytrail.com/kuluttajille
Paytrail-tilin luominen. Avain on sähköposti-tili
Paytrail-tilille kirjautuminen tai uuden tilin luonti

Paypal paypal.PNG

Yleiskuvaus Paypal on Internetissä toimiva maksunvälityspalvelu, jolla voi siirtää rahaa lähes minne päin maailmaa tahansa pelkän sähköpostiosoitteen avulla. Paypal-palvelun avulla voit maksaa ostoksesi netissä erityisesti ulkomaisissa verkkokaupoissa sekä huutokauppasivustoilla (esim. Amazon ja Ebay). Ainakin Nordean, Danske Bankin, S-Pankin ja Osuuspankin maksukortit toimivat Paypalin kanssa.
Palvelun tarjoajat Paypal on yhdysvaltalainen maksujenvälityspalvelu, johon on rekisteröitynyt yli 15 miljoonaa myyjää ja yli 200 miljoonaa ostajaa.
Käyttökohteet Verkko-ostosten maksaminen. Rahansiirrot henkilöiden välillä.
Plussat Maksukortin tietoja ei tarvitse syöttää verkkokauppojen sivuille, vaan riittää kun ne syötetään kerran Paypal-palveluun.
Paypal-tilille voit myös ladata saldoa pankkitililtä, jollet halua käyttää maksukortteja.
Paypalilla voit siirtää rahaa toiselle henkilölle.
Ellet halua käyttää luottokorttia tai pankkikorttia ostoksiisi, voit myös siirtää Paypaltilillesi rahaa pankkitililtäsi ostoksia varten.
Paypalin käyttö on ostajalle ja rahan lähettäjälle ilmainen.
Mikäli myyjä ei lähetä tuotetta, tai tuote ei vastaa kuvausta Paypalin ostajansuoja auttaa ostajaa rahojen takaisinperinnässä.

Miinukset Paypal ei ole käytössä kaikissa verkkokaupoissa.
Palvelu on englanninkielinen.
Palvelu on maksullinen myyjälle ja rahansiirroissa vastaanottajalle.
Sovellus saatavana Android- ja iOS - alustoille, ei Windows-puhelimlle
Linkit tarkempiin kuvauksiin ja käyttöohjeisiin

Maksamisen tietoturvasta on syytä pitää huolta. Suurin tietoturvariski on yleensä käyttäjä itse. Pankit ja rahoitusneuvonnan laitokset ovat yhdessä poliisin kanssa luoneet helppotajuisen ja laajan ohjesivuston korttiturvallisuus.fi.



René Tigerstedt  ja ryhmä Kampin kännykkäopastajia